北方暴雨洪灾的影响正逐步退去，但长期不温不火的家财险却悄然升温，近期以来，上海、北京等城市陆续推出了普惠型家财险，每月最低几元钱就能提供上百万元的保障。“此前，商业家财险的出险率较低，导致投保意愿不强，如今政府指导下的普惠型家财险附加了服务版块，市民获得感更强。”蚂蚁保家财险业务负责人刘峰表示。

保费差价较大，侧重各有不同

“最近家财险的业务咨询开始变多了，关心的问题主要集中第三方责任和不可抗力等方面。”沪上某保险公司业务人员告诉记者，相较于自然灾害导致的房屋受损，上海地区用户更关注房屋漏水、高空坠物、管线爆裂等财产损失。

家财险，顾名思义保障家庭财产，属于财产险类别，通常至少包含两方面标的：房屋主体和附属财产，房屋主体主要是保障因火灾、爆炸、台风、暴雨、泥石流等造成房屋损失，而附属财产通常包括上述灾害下的室内财产损失。不少商业家财险还会包含室内装潢、室内盗抢、个人责任三者人身伤亡等损失，甚至还有水暖管爆裂等损失。另外，用电意外、燃气意外、动物致害意外等风险也是部分家财险的“卖点”。

记者发现，市面上在售的家财险由于承保范围和保额的不同，价格也差距较大。在某互联网保险销售平台上，最便宜每年仅39元，保额为50万元，最贵的每年保费358元，可承保500万元，相当于一旦不幸受灾导致房屋全损，用户最高可获赔500万元，低于500万元将以实际房屋价值为准。

不过，多数家财险承保范围不包含农村房、自建房和小产权房，在实际操作过程中，如涿州受灾区的房屋能否继续投保尚不确定。

在众多家财险中，如何配置挑选适合自己的家财险，刘峰提了一些参考标准：“一种保险包打天下是不现实的，每个家庭的侧重点也不相同，如果你住在老破小的小区，房屋老化严重，投保时要更偏向于管道爆裂、燃气意外等因素，而住的是新房子，在房屋质量可靠的前提下，可选择偏向保险服务的险种。”

普惠家财险主打“服务”牌

相较于车险，同样作为财产险的家财险在国内长期渗透率偏低。瑞士再保险数据显示，2021年，法国、美国、德国等欧美国家的家财险在财产险市场占比高达17.9%、15%和14.7%，而同期相比，我国的家财险占比仅为0.8%。

家财险在国内“不受待见”并不稀奇。刘峰告诉记者，传统的家财险主要的标的是房屋主体及室内设施，只有标的受损才能进行赔偿，而无论是自然受灾还是人为伤害，房屋受损的频次很低，导致用户对财产险缺少黏性，也更容易护士家庭财产的保障需求。“即便家财险里包含了水管爆裂等略常见的项目，但多年难遇一次，客户容易产生‘保费打水漂’的想法。”

去年3月，原中国银保监会与中国人民银行下发通知，要求“推广家庭财产保险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力”。至此，家财险开始加速流入市场，并推出了“保险+服务”的新模式。

去年7月，全国首个政府指导下城市普惠家财险成都“蓉家保”上线，随后重庆、绵阳、三明、昆明等城市相继推出定制险种，价格多为百元左右。前几天，上海“沪家保”、北京“京城好房保”也陆续发布，普惠家财险正逐步成为家财险主流。

刘峰介绍，与商业家财险相比，城市普惠家财险偏重于服务环节，供了管道疏通、电路维修、漏水排查、开锁服务、油烟机拆洗、家庭责任法律咨询、适老化改造建议等服务，提升了市民对家财险的感知度，“一年到头没有出现索赔，但100多元的保费换一次疏通管道或者洗油烟机的服务，大家也不觉得吃亏。”

比如，在生活服务方面，“沪家保”提供家用电器清洗服务1次（油烟机、空调、洗衣机、冰箱任选一台），上门开锁服务（不含电子锁）、马桶疏通服务等、法律咨询服务各一次。