12月17日，《2023年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》（下称《知识图谱》）在“第三届复旦大学普惠保险与创新论坛”上发布。数据显示，截至2023年11月15日，各省、自治区、直辖市共推出284款惠民保产品（不包含迭代产品）。其中，211款产品正常运营，73款产品停止运营，占比约为25.7%。

运行情况

《知识图谱》显示，自2015年推出首款惠民保产品以来，在2020年迎来市场爆发期，随后惠民保市场增速逐渐放缓。2021年新增83款惠民保产品，2022年新增72款惠民保产品，2023年1月1日至2023年11月15日新增27款惠民保产品。

为何2020年是一个爆发点？在中国社科院世界社保研究中心主任、第十三届全国政协委员郑秉文看来，有三个原因。首先，在中国的医疗通胀背景下，惠民保作为普惠金融的保险产品，存在着广泛的社会需求；其次，惠民保作为数字金融的典范，是互联网时代撮合的结果；再次，惠民保作为普惠金融与数字金融的硕果，成就于“政府+”，各地政府的推动使得惠民保走向发展的高潮。

在产品运营持续性方面，《知识图谱》显示，超七成惠民保产品健康运营。截至2023年11月15日，各省、自治区、直辖市推出的284款惠民保产品中（不包含迭代产品），211款产品正常运营，占比约为74.30%。

同时也有部分产品停售退出市场。在284款惠民保产品中，73款产品停止运营，占比约为25.7%，运营周期主要集中在1-2年。停售产品中，3款产品未正式运营即停售，48款产品运营1期，17款产品运营2期，4款产品运营3期，1款产品运营超过4期。

统筹级别不同、竞争情况不同，产品的停售率表现出显著差异。停售产品中，省级统筹产品占比为16%。在市级统筹产品中，仅运营1款产品的地区，86%的产品未出现停售；多款产品同时运营的地区，产品停售率在33%到66%之间，比例最高。

“一城多策”情况下，城市发展水平与产品停售率表现出显著相关性。大城市更能容纳多款惠民保产品良性竞争，小城市多款产品同时运营更易出现停售问题。数据显示，一线城市惠民保平均停售率为15%，准一线城市惠民保平均停售率为38%，二线城市惠民保平均停售率为43%，三线及以下城市惠民保平均停售率为47%。

就上海而言，上海于2021年4月27日上线“沪惠保”，首年参保人数达到全国之最。2022版产品在2021版之上实现“两增一扩”，在产品责任设计、免赔额、增值服务方面不断进行惠民优化。

死亡螺旋

死亡螺旋是指健康险经营过程中，健康体不断退出，费率提升，进而导致次健康体退出，最终导致保障失败的恶性循环。事实上，关于“死亡螺旋”的讨论从去年开始已经有很多。

想要破解死亡螺旋难题，平衡健康体获得感与既往症群体保障水平是重要手段。通过建立平衡可以减少健康体退出，同时维持既往症群体的保障水平，降低参保率低导致的保险资金池规模不足的风险，从而减小产品陷入死亡螺旋的可能性。

此次《知识图谱》提供了十个迭代方向，包括调整保险费率、增加版本选择、优化运营方案、调整保险金额与免赔额、调整赔付比例、增减产品责任类别、增加药品及适应症、调整增值服务项目、提供续保优惠、改变既往症患者赔付方案。《知识图谱》指出，“更普惠”为惠民保的迭代宗旨，迭代方案对于惠民保破解死亡螺旋危机具有积极意义。

以调整增值服务项目为例，惠民保在发展初期，增值服务主要包括药品服务、咨询服务、就医服务和预防筛查服务。调整后的增值服务在原有基础上，更多体现了“健康体友好”“服务看得见”“服务用得到”的特点。此外，增值服务更多聚焦近年来热议的心理健康、幽门螺旋杆菌、二孩政策等，在保险增值服务维度给出了解法。这就是在保证健康体的获得感。

为了提高用户粘性，推动项目可持续发展，《图谱》提出“提供续保优惠”的迭代方向。惠民保产品迭代版本为“连续参保”或“连续参保+既往年度无赔款”的参保人提供续保优惠。续保优惠主要体现在费率降低、免赔额降低、赔付比例提升、保障额度提升、既往症赔付变化五个方面。

原中国保监会副主席、第十三届全国政协委员周延礼表示，下一步惠民保的发展要找准业务定位，遵循市场规律，准确把握政府与市场的关系，可以考虑出台针对性比较强的政策。同时，要结合群众的现实需求和支付能力，开发切实满足群众保障需求的保险产品，依据实际医疗费用的支出数据，不断提升产品的定价科学性，找到产品成本、服务质量、居民医疗需求和可持续发展能力之间的平衡点。另外，为营造惠民保的发展环境，也要协调推动保险行业与医保部门、医疗机构的合作，实现有效协同，为发展商业健康保险营造良好的外部环境。

郑秉文建议从制度设计和产品迭代两个层面，同时加大“政府端点”和“产品端点”的改革力度。具体来看，他建议允许各地开通个人账户缴费；可以引入和普及“浙江模式”的做法，印发文件支持惠民保发展；惠民保可与大病保险相融合等。