“开通‘唯品花’的用户比不使用‘唯品花’的用户的客均销售高24%、活跃度高21%、人均订单价格提升8%，整体能给唯品会带来50%的销售增量。”这是唯品会拆分出来的唯品金融总经理朱敬向记者披露的一组数据。所谓“唯品花”，是唯品会推出的“先消费,后还款”的网购服务,属于“唯品金融”的一款消费信贷产品。

事实上，并非唯品会一家发现金融产品对消费的带动作用。目前，中国互联网排名靠前的阿里巴巴、腾讯、百度、京东均拆分出了金融业务，其中不仅有消费信贷产品，更有不少金融科技服务。这一趋势的背后，不仅是“互联网+金融”的发展，更是因为越来越多的互联网企业发现，将现有的技术投入金融领域，可以撬动更多的资源。

业务有专攻，金融服务也不同

虽然各家互联网企业都有技术优势，不过由于业务基础不同、布局时间有先后，所以他们对于金融业务的理念各有不同。

由阿里巴巴拆分出来独立运作的蚂蚁金服，认为技术是最大的普惠。蚂蚁金服CEO井贤栋说：“移动互联网、大数据、人工智能、云计算技术在深刻地改变信息的搜集、风险甄别（风险识别）的方法，包括欺诈，这些模型的计算，金融成本效率得到了极大的改变。这些技术将让金融更具包容性，服务到80%没有被服务好的人群。”

提倡“连接一切”的腾讯也强调自身金融科技的“连接”作用。腾讯集团副总裁赖智明说：“我们跟不同品类的合作伙伴去连接，作为渠道让用户轻松、方便地买到金融服务。在这1亿的用户里面，有60%的用户都是以前没有理财的习惯，所以我们重新开辟了市场给金融服务合作商，他们用一年的时间跟我们合作，带来的用户保有量超过了十年的耕耘，包括货币基金、保险、理财和其他的公募基金等产品。坚持深化腾讯开放平台定位，并将拓展到传统产业、不同国家和不同机构进行连接。”

以搜索起家的百度，在大数据积累上更有优势，所以百度的金融业务强调用大数据准确预测用户金融需求。百度高级副总裁朱光说：“百度在数据上有优势，能够比较准确地预测一个人一年在什么时候缺钱有金融需求。”这意味着，可以为不同金融机构提供不同的预测服务：比如，有的银行不缺用户，但需要知道用户在什么时间点需要触发一个什么样的服务；但有的银行缺用户，那就需要百度帮助它通过新的维度风险识别手段，去尝试服务那些传统金融信息比较薄的用户。

金融科技如何走出主业

与BAT的金融科技与主业密切相关所不同，京东金融却一直强调“走出京东”的特色。对于这点，京东金融CEO陈生强近日在清华大学主办的“第二届中国金融科技大会（2017）”上直言，金融科技概念也正在泛化，存在多种商业模式，但业界尚未对最可持续发展的模式拥有共识，所以京东金融的目标是打造“价值分享的企业服务”。

陈生强认为，金融科技首先要满足两层内涵，一是具备“面向金融机构的企业服务模式”，二是要有“领先的科技能力”。而京东金融提出的“价值分享的企业服务”，则是在此基础上又向前跨越了一大步，创造了一种全新的商业模式。

具体来说：传统模式中，IT公司为金融机构提供的服务有两大特点：其一是基于产品、服务或解决方案的交付而形成的买卖关系；其二是，其服务局限于改善存量业务流程，不能为企业带来增量收益。但在京东金融模式下的企业服务模式中，京东金融与金融机构构建的是一种利益共同体的关系，通过开放自身能力，例如海量用户资源、基于精准洞察而形成的用户运营能力、基于大数据而形成的强大风控能力等，为金融机构带来增长业务和增量收入，并在这一过程中实现与金融机构的价值分享。可以说京东金融的模式是全新的，是在全球独一无二的。

陈生强觉得，金融科技发展至今，已经为包括传统银行、监管机构在内的整个金融行业所广泛接受，然而没有一个能够取得行业共识的商业模式，这就成为制约金融科技发展的重要因素。京东金融此次提出的企业服务模式，很可能是未来金融科技发展的方向——通过与金融机构构建利益共同体，提升金融服务能力，从而更好地助力实体经济发展。

细分市场还有机会

面对头部企业纷纷出击金融科技，像物品会这样知名度不低，但规模难以与之媲美的互联网企业，机会何在？

朱敬觉得，深耕客群差异化能够带来更大的机会。

他介绍说，唯品会的特色是为女性服务。在唯品会用户群中，80%是女性用户，女性在消费金融领域更倾向于通过购物网站获取信息和体验。这一群体的独特性使得女性用户也成为唯品金融最有价值的目标群体。

根据唯品会2017年Q2财报显示，第二季度，使用过唯品会消费贷的的活跃用户达到440 万，同比增长179%，远超同期发展水平。

除了“唯品花”，唯品金融还在理财和保险业务方面，结合唯品会用户女性占比高的特点，联合国内大型知名保险公司推出了一系列专为女性定制化的保险服务。

“你知道吗，女性往往掌握着家里的财务大权，所以为女性度身定制金融产品，意味着不仅能带动女性的消费，而且能激发女性为其他家庭成员消费的欲望。”朱敬透露说，通过服务女性用户，唯品金融实际可触达四至五亿人群。也正是凭借独特的女性客群，让唯品金融在消费金融蓝海价值凸显，在行业细分领域内占据优势地位并受到肯定。：一方面，唯品金融先后取得小贷、保理、保险代销牌照以及第三方支付牌照，2017年成功续牌推出“唯品支付”自有品牌，并积极拓展外部支付消费场景；另一方面，首期唯品金融ABS产品在今年初于上交所挂牌上市，意味着得到资本市场的认可。

那么，未来的发展空间在哪里？朱敬认为，天然的消费场景、庞大的用户基数能够进一步从细分市场找机会。比如，他们计划针对消费分期产品、现金贷等产品，通过设计体系的创新，创造新的消费金融产品与服务，持续优化客户体验；同时通过丰富外部数据源，提升大数据风控和定价能力；还可以积极拓展线下场景和商户，输出标准化产品和服务；此外，开放也是一个选择，“与金融机构合作，做深消费金融。”