把运动手环绑在狗身上增加健康指数，以换取更低保费，保险公司知道吗？无人驾驶汽车诞生后，车险还存在吗？消费金融井喷发展，金融公司难以解决的风控问题，保险能否解决？

这些看似是些保险的问题，其实背后也是医疗健康、无人驾驶和消费金融等深层次的问题。日前在上海举行的朗迪金融科技峰会上，众安科技CEO陈玮针对保险科技表达了一个鲜明观点：保险生态圈正跳出原来的边界，迅速和其他生态圈进行融合，而科技带来了更低成本、更高效率的连接，比如保险生态圈和消费金融圈的融合正在发生。

得益于互联网和智能设备的发展和普及，消费金融的业务模式得到极大丰富。据艾瑞咨询的数据，截至2016年底，我国个人短期消费信贷规模约5万亿元，预计到2020年将超过12万亿元；互联网消费金融占比快速提升，2017年互联网消费金融的贷款余额将超万亿元，预计2020年规模将超过4万亿元。

互联网从客户、产品、服务、业务流程和风控模式等各个方面重塑了消费金融，其带来最不一样的体验在于交易高频发生，风控能力可能跟线下金融有很多不同之处。陈玮表示，保险在互联网消费金融里承担了两大角色：一是风险转移角色，比如保险公司对消费金融提供信用保证保险，这个保险针对信贷风险转移上发挥了巨大作用；二是数据聚合的作用，这也是保险在现在互通互联时代里承担的更重要角色。科技使得保险机构在收集大量对消费金融有关系的数据时，采集成本更低，风控可以做得更灵活和深入。从这个角度看，保险是消费金融价值链运行的保障。

事实上，过去四年，保险科技不只融入消费金融，还快速进入了电商、OTA市场、医疗健康等领域，甚至在出行、社交平台中也会经常看到保险的场景。保险为何能迅速地进入各个生态圈？答案就是技术。云计算带来的计算能力的提升、大数据带来的动态定价和风控提供了基础。根据2017年埃森哲保险业技术远景报告，87%的保险公司认同技术不再是线性方式突破，而是呈指数级突破；86%的保险公司认为他们要保持竞争优势必须加快创新步伐；96%的保险公司认为数字化生态系统对保险业将会带来影响。美国创投研究机构CB insights的数据显示，保险科技融资速度不断加快，从2011年至今，每季度保险科技类交易的数量已增长六倍以上。

本文开头提出一个疑问：把运动设备绑在狗身上增加健康指数，保险公司会知道吗？当然会。大数据将有助于保险公司更好地把握客户需求及风险情况，推进精准的产品设计、定价、核保和营销。比如，健康保险不需要消费者提交体检报告才给出保费报价，经用户同意后，保险公司可以通过智能设备收集个人体征数据。如果你每天坚持运动，根据这些运动数据，健康保险的定价就会相对低。如果把设备绑在狗身上增加健康指数，保险公司的大数据风控分析完全可以区分出来。

此外，区块链、人工智能、物联网等多项技术都将对未来保险发展起到重要影响。比如人工智能技术能够替代人工完成理赔、用户服务等环节，降低成本，提高效率。当然，人工智能的最重要基础是庞大的底层数据，所以应用人工智能的企业要有数据采集以及数据分析平台。数据对企业来说如此重要，区块链则能在数据共享发挥作用。每一家企业都把数据作为自己的核心资产，而区块链可以整合不同主体间的数据，让数据共同存在在区块链里面，进行一定信息流动和互动。在这个过程中，它能够保证数据的私有性和安全性。

陈玮认为，当保险走进其他生态中，其呈现的特点是碎片化和海量化。云计算平台能承载快速增长的海量产品及用户数据，并以低成本快速实现系统及应用平台优化升级。以众安保险为例子，众安保险是国内第一家将系统放在云上的金融公司，实现了最高一天2亿的订单处理量。这样的计算和处理速度才能让保险应对不同场景和生态的需求。

无人设备的发展也将给保险的核赔理赔带来全新的思路。比如无人机可以协助查勘定损，不仅能指导客户开展灾前预防，及时赶赴受灾现场，也可以保护查勘人员的安全，降低人工成本，并通过无人机设备和计算机的连接，更精准、更全面地对损失进行评估。不过无人驾驶汽车会让车险消失吗？应该说，其有望大幅减少机动车事故率，但无论无人驾驶还是有人驾驶，汽车总归是有所有权归属，且有损伤的可能，那么车险就会随时而生，只是车险的评估维度会发生很大变化，或许这又是一个技术带来的巨大市场。

可以说，保险和其他生态的融合一直在潜移默化地发生。未来三年，互联网上很多行为都跟保险有关。保险不应只是产品，还应是服务，其中科技无法缺席。

题图来源：视觉中国 图片编辑：项建英