风险，在金融行业永远是一个绕不过的话题。金融从诞生之日起就伴随着风险，正所谓“风险越大，回报越大”。所以问题从来就不在于有没有风险，而在于如何去防控它，这也就是金融行业内部风控和外部监管存在的意义。

随着社会的发展，金融工具越来越多，设计也越来越复杂，这不断考验着风险防控的能力。近年来，互联网科技的兴起，使得古老的金融行业焕发了生机，当然，也带来了新的风险。P2P理财和借贷的野蛮生长，就杀了监管一个措手不及。部分企业和个人以互联网金融之名，行非法集资、金融诈骗之实，等到“快、偏、乱”的问题出现，再去补救，已经晚了。同时，互联网金融募集的资金，去向不明，缺少监管，也是风险所在。一时间，整个互联网金融成了过街老鼠，连最近方兴未艾的比特币，也让监管层绷紧了神经，如临大敌。

但实际上，在注意科技发展引发风险的同时，也不能忽视人的因素。近期兴业银行的萝卜章案件，就是被建设银行咸宁分行某员工利用一枚假章，瞒天过海，骗走了10亿元。美的集团被骗事件，行骗者也只是借用了银行行长的办公室，演了一出好戏，就哄得美的集团拱手献上大笔资金。接二连三爆出的金融诈骗案件，显示出这并不是一个个普通的个案。这些伎俩，都与技术无关，一方面是由于骗子精心设局、吃里扒外者配合，另一方面也是被骗者自己疏忽大意，这暴露了银行和企业内部风险防控存在不小的问题。长此以往，以信用为生命的银行将如何生存？

同时，随着我国资本市场的高速创新和发展，制度上的不健全，也同样容易引发风险。比如，当下我国采取的“分业经营、分业监管”体制已经难以适应金融创新和混业经营发展的需要，因为金融创新活动打破了机构监管的范围和界限，出现了跨市场、跨领域的产品和服务。像是委外业务，至少横跨了银行和证券两大行业。大名鼎鼎的“万能险”业务，横跨了保险与证券两大行业。而规模越来越大的影子银行，则形成了庞大的表外资产。这些创新和发展，造成了监管的“盲区”或“真空”，并衍生出大量监管套利的产品。

需要指出的是，单独一家金融机构或企业产生风险所带来的后果，经常会超过对其自身的影响，甚至有可能引发系统性风险，进而导致整个社会的经济问题。如今，金融机构之间的混业经营日益普遍，银行、证券、保险、信托等不同领域之间的风险更容易引起共振。而经济下行压力下，金融的“脱实向虚”，商业银行不良贷款额和不良贷款率持续“双升”，部分机构乱加杠杆，都是不容忽视的系统性风险隐患。所以，防止金融风险由“点”扩散到“面”，在当下更显得尤为重要。

好在，防控风险，加强监管，逐渐成为了各方面的共识。目前，银监会已将房地产融资、交叉金融业务、理财销售、网络借贷平台等作为风险防控的重点领域。证监会今年专项执法行动将继续打击虚假陈述、内幕交易和操纵市场等传统违法违规行为。保监会也在资本不实、公司治理乱象、资金运用乱象等八个方面部署了专项整治工作。

习近平总书记在近日召开的中央金融工作会议上指出，做好金融工作要把握好的重要原则之一，就是强化监管，提高防范化解金融风险能力。要以强化金融监管为重点，以防范系统性金融风险为底线，加快相关法律法规建设，完善金融机构法人治理结构，加强宏观审慎管理制度建设，加强功能监管，更加重视行为监管。他还指出，防止发生系统性金融风险是金融工作的永恒主题。

同时，业界之前关于设立一个居于“一行三会”之上金融监管协调机构的猜测，也终于落地。习近平强调，要加强金融监管协调、补齐监管短板。设立国务院金融稳定发展委员会，强化人民银行宏观审慎管理和系统性风险防范职责，落实金融监管部门监管职责，并强化监管问责。

有人会问，如此强调金融风险的防控和监管，会不会限制金融行业的创新和发展，是否能突破“一放就乱，一管就死”的怪圈？的确，这二者一直以来始终是辩证的关系，防控和监管通常会滞后于创新和发展，过于严厉会抑制创新和发展，但疏于防控和监管又会造成金融风险。解决问题的办法也许很简单——防控和监管的模式也需要创新和发展。在这一方面，英国倡导的“监管沙盒”模式给了我国一个很好的启发。“监管沙盒”，指的就是为金融创新提供一个安全可控的测试环境，在这个环境内，金融科技企业可以依照规定测试其创新的金融产品、服务、商业模式和营销方式，同时保证这种测试不能对消费者造成损害，而监管层可以观察项目表现，在项目面世时及时出台相应规定，这样就把风险装进了盒子里。

就像习近平总书记在中央金融工作会议上强调的，要健全风险监测预警和早期干预机制。所以，我国完全可以借鉴这种模式或理念，把防控风险放在金融发展的第一位，打造一个符合中国金融特色的沙盒，锻炼一支过硬的具有相关知识储备的人才队伍，做到与时俱进，促进金融更好地创新和发展。

总之，金融需要改变，金融需要创新，金融需要发展，但这一切，都是以风险可控为前提。蒙眼狂奔，盲目创新，野蛮发展，绝不是金融改革的正道。只有在防控风险的前提下，稳扎稳打，坚持改革，中国金融行业才能真正拥有健康成长的环境。

题图来源：视觉中国 图片编辑：雍凯