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一个“链”字,银行们为何趋之若鹜
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来源:上观新闻 作者:王力 张杨 2019-08-01 18:43
摘要:供应链金融已成为银行兵家必争之地。

“终于不用和大企业抢额度了!”上海唯盛建筑装潢有限公司负责人张为广放下手机说。不到一小时的功夫,他就通过建行一款新推出的供应链金融产品,在线上申请到200多万元的额度,并支取了30多万元,缓解了资金周转难题。


【大企业走开,小微企业进来】


张卫广使用的,是建行上海市分行近期上线的一款全新普惠金融产品——“核心供应链云端贷款”(简称“核链云贷”)。顾名思义,该产品是基于核心企业供应链,运用金融科技手段,为链条上的小微企业提供全流程在线融资服务。

据了解,该产品由中国建设银行与中国建筑第八工程局有限公司携手开发。中建八局供应链上的小微企业,只要无违约、逾期等征信问题,在建行开通专用账户后即可申请建行“核链云贷”,最高可获得500万元的无抵押贷款。符合条件的小微企业,无需准备纸质材料,从填写基础信息、资质审核、申请贷款,到资金到账,全部通过线上完成,整个过程不会超过1小时。

建行上海六里支行副行长吴晓勇介绍,自2017年以来,建行与政府相关部门对接,探索银政信息共享、合力惠企模式,目前已实现与人行、工商、税务、国家电网等多项数据联通。“核链云贷”在此基础上,通过银企ERP系统直连,又引入了核心企业供应链管理数据,让建行能掌握其上游小微企业是否诚信经营,以及他们与核心企业之间的合同、账款往来等信息是否真实可靠。还款时,核心企业会将应付账款直接打入小微企业在建行开设的专用账户,系统自动扣除贷款本息。而核心企业的筛选,建行也有一套严格的信用等级和经营规模等准入标准,每年都会对企业经营状况等进行重检和评估,确保核心企业应付账款能按时足额履约。

“以前我也办过供应链融资产品,但由于特大型企业的上游供应商中,大、中、小企业都有,小微企业很难获得额度。”张为广说,“建行这款产品只面向小微企业,我们不用再和其他大中型企业去竞争。而且我们不需要准备任何纸质材料,只要线上输入企业在中建八局ERP系统里的代码,系统就会自动调取信息并进行审核。”

对于建筑工程类企业来说,资金紧张是常有的事。特别是春节前,为了让工人有钱回家过年,有时候总得自己垫钱给工人发工资。上海晟惠建筑工程有限公司负责人李琳感慨:“小微企业以前向银行借钱没那么快,常常是向朋友借,不但成本高,还要欠下人情。有了这种产品,我就相当于有了一笔备用金。急需资金时,再也不慌张了,而且只需和系统打交道,利率又比外面低得多,大大降低了我们小微企业的融资成本。”

值得一提的是,以往银行跨地区授信一般会受限,但“核链云贷”突破地域界限,符合贷款条件的小微企业,均可申请办理。这意味着,中建八局供应链上一些外地的小微企业也可以申请到来自建行上海市分行的贷款。而大城市由于金融机构密布,贷款利率往往比小城市低得多。


【银行青睐供应链,成为转型抓手】


不止是建设银行,供应链金融目前已经成为各家银行的兵家必争之地。

比如广发银行的“e秒供应链”,就是该行借助金融科技,推出的供应链金融与对公票据的专属品牌,具备“全程智能自动审验,资金秒级极速到账”等核心功能。其中的明星产品“e秒贴”支持客户随时在线自主发起票据贴现申请,行内电票系统自动审验,资金“秒级到账”。“e秒贴”将放款速度大幅提升到1-2秒/笔,从根本上解决传统贴现“出款慢”的痛点,极大提升客户的融资体验。

作为广发银行“e秒供应链”线上化融资的客户,沃尔沃汽车大中华区金融服务总监表示:“在与广发银行合作前,使用其他融资工具时,往往提款环节就要花费一到两天,同时还要准备大量纸质材料,而现在,全线上操作,整个操作时间缩短至半小时以内,还款操作更是几分钟就可以完成。”

该系统的应用,也使得广发银行通过上海分行一家机构,服务沃尔沃遍布全国的供应商,帮助各地经销商享受相同品质的便捷融资工具,使得沃尔沃在各区域的业务拓展均获得了坚实支撑。

实际上,不管是国有大行,还是股份制银行,或者是城商行,都纷纷推出了自身的供应链金融体系。中国银行业协会去年发布的调查报告显示,银行业公司金融业务发展重点中,供应链金融占比为45.9%。也就是说,近半数的银行家将供应链金融作为下阶段业务发力重点。

银行如此青睐这种模式,必有其原因。建行方面就表示,在助力小微企业发展的同时,建行也收获了更多的忠实客户。调查发现,符合“核链云贷”要求的小微企业往往很难通过传统手段从银行贷款——这是一片业务蓝海。仅中建八局就有近1.5万户小微企业供应商,户均应收账款余额100万元。因此,“核链云贷”模式在上海运行成熟后,将在建行2万家核心企业中进行全面推广复制,预计未来建行服务的小微客户规模能扩大10倍以上。

同时,全流程线上操作,系统自动审批,贷后机控等等,也让建行自身的工作量减少了80%以上。业务办理效率大幅提高,让客户经理有更多时间,能够服务更广大的小微企业,并为他们提供除贷款以外的综合金融服务。

而广发银行,也把“e秒供应链”作为其“双轻(轻资本、轻资产)”转型的重要抓手。广发银行上海分行行长助理汪浩表示:“结合十三五规划、上海‘五个中心’及自贸区建设战略,广发银行上海分行以交易银行等‘双轻’产品为抓手,正着力引导经营单位将传统流贷等重资本消耗业务,向国内信用证、票据贴现、非融资性保函轻资本业务转化,经济利润明显提升。”

业内专家指出,虽然每家银行供应链金融的重点各不相同,但利用互联网、金融科技和大数据对传统的供应链金融进行升级改造,使产品风险控制体系更加完善,用户申请贷款更加便捷等,是商业银行共同的目标。与此同时,供应链金融也将反过来促进银行获客和转型,以及发现新的业务蓝海,这也就是银行对此趋之若鹜的原因。

栏目主编:张杨 文字编辑:张杨 题图来源:视觉中国 图片编辑:苏唯
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